Pflegekosten absichern: Immobilie als Sicherheit richtig nutzen

Immobilie als Sicherheit für Pflegekosten: Chancen und Fallstricke

Wenn Pflege plötzlich teuer wird, denke ich mit Eigentümerinnen und Eigentümern in Cuxhaven und im PLZ-Gebiet 27624 (Geestland/Bad Bederkesa) zuerst an die Immobilie. Sie kann gezielt Liquidität schaffen – ohne übereilten Verkauf. Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur einen Teil der Kosten; je nach Pflegegrad bleiben monatlich oft 1.500–3.000 Euro Eigenanteil im Heim oder für ambulante Dienste. Genau hier setze ich an: Ich prüfe, wie sich Ihr Haus oder Ihre Wohnung in Sahlenburg, Döse, Altenbruch, Bad Bederkesa oder Langen so einsetzen lässt, dass Versorgungssicherheit entsteht und Handlungsspielräume erhalten bleiben.

Wichtig ist eine lösungsorientierte Strategie: Was passt zu Ihrer Lebenssituation, zum Objektzustand, zu Verbindlichkeiten und zum Markt hier vor Ort? Ich verbinde fachliche Bewertung mit einem klaren Blick auf die nächsten Jahre – ob Verbleib in den eigenen vier Wänden geplant ist, ob Angehörige das Haus später nutzen möchten oder ob perspektivisch ein Verkauf infrage kommt.

Geeignete Wege zur Finanzierung

• Grundschuld/Beleihung: Ein Kredit auf das Haus sichert laufende Pflegekosten ab. Vorteil: Eigentum bleibt; Voraussetzung: tragbare Rate und ausreichender Objektwert.
• Umkehrhypothek/Immobilienrente: Monatliche Rente oder Einmalbetrag, Rückzahlung erst beim Verkauf/Nachlass. Passend bei langer Verbleibensdauer im Haus.
• Teilverkauf: Verkauf eines Anteils gegen sofortige Liquidität und Nutzungsentgelt. Flexibel, aber Kosten genau prüfen.
• Verkauf mit Nießbrauch/Wohnrecht: Käufer zahlt heute, Sie behalten Wohn- und Ertragsrechte – stark vom Marktwert und Restnutzungsdauer abhängig.
• Klassischer Verkauf: Sinnvoll, wenn ein Heimplatz dauerhaft nötig ist und kein Angehöriger im Haus bleibt.

Was hinter den Modellen konkret steckt

Bei einer klassischen Beleihung nutze ich den regionalen Marktwert, um über Banken eine moderate Grundschuld zu strukturieren – so, dass Rate und Laufzeit zu Pflegebedarf und Rentenverlauf passen. Eine Umkehrhypothek eignet sich, wenn Sie planbar im Haus bleiben wollen und laufende Zahlungen vermeiden möchten; die Rückführung erfolgt meist erst beim Verkauf oder aus dem Nachlass. Der Teilverkauf verschafft sofort Kapital, verlangt jedoch ein Nutzungsentgelt – hier rechne ich die Gesamtkosten transparent inklusive Nebenkosten, Wertentwicklung und Rückkaufoptionen. Beim Verkauf mit Nießbrauch sichern Sie sich neben dem Wohnrecht auch Mieterträge; ein reines Wohnrecht ist einfacher, aber wirtschaftlich oft niedriger bewertet. Der klassische Verkauf ist dann richtig, wenn Pflege dauerhaft außerhalb der Immobilie erbracht wird und eine Entschuldung oder Vermögenssicherung Vorrang hat.

So finde ich die passende Lösung

• Präzise Wertermittlung des Objekts in Cuxhaven/Geestland unter Berücksichtigung von Lage, Bauzustand und Nachfrage.
• Cashflow-Planung: Pflegekosten, Eigenmittel, Leistungsansprüche, Reserven und Prognose über 3–10 Jahre.
• Vergleichsrechnung der Modelle inkl. Zinsen, Entgelte, Steuern, Instandhaltung und möglicher Mieterlöse.
• Ablauf- und Zeitplan: kurzfristige Liquidität sichern, langfristige Optionen offenhalten.
• Diskrete Abstimmung mit Bank-, Steuer- und Rechtsberatung, wenn gewünscht.

Rechtliche Rahmenthemen im Blick

Bleibt der Ehepartner im selbstgenutzten Haus, gilt es in der Regel als geschützt. Zuwendungen an Angehörige können bis zu zehn Jahre rückabgewickelt werden. Seit 2020 greift Elternunterhalt erst ab 100.000 Euro Jahresbruttoeinkommen der Kinder. Ich empfehle stets die Abstimmung mit Steuer- und Rechtsberatung; auf Wunsch koordiniere ich das diskret und effizient, damit Ihre Entscheidung rechtlich, steuerlich und vertraglich sauber umgesetzt wird.

Schonvermögen, Rückforderungsfristen und Grundbuch

Im Fokus stehen Schonvermögen, etwaige Schenkungen der letzten zehn Jahre, bestehende Grundschulden, Erb- und Pflichtteilsfragen sowie Verwertungsrechte. Ich achte darauf, dass Verträge zu Wohnrecht/Nießbrauch präzise geregelt sind (Indexierung, Instandhaltung, Nebenkosten, Eintrittsrechte) und dass Sie im Grundbuch ausreichend abgesichert sind.

Ein Beispiel aus der Praxis

Ein Einfamilienhaus in Geestland (27624), Marktwert ca. 380.000 Euro: Mit einer moderaten Beleihung von 150.000 Euro ließ sich der Eigenanteil im Pflegeheim über mehrere Jahre sichern – ohne Verkaufsdruck. Parallel optimierte ich die Instandhaltungsplanung und die Versicherungen, um laufende Kosten niedrig zu halten. Nach Stabilisierung der Situation wurde in Ruhe veräußert; der Kredit wurde abgelöst, der verbleibende Erlös floss geordnet in den Nachlass. Die Familie gewann Zeit, Handlungssicherheit und ein besseres Gefühl in einer emotional schwierigen Phase.

Wie ich Sie begleite

Als Immobilienmakler Wichmann stehe ich für exklusive, diskrete und individuelle Lösungen. Ich bewerte fundiert, kenne die Käufer- und Bankenlandschaft in der Region und präsentiere Premium-Objekte professionell – mit klarem Fokus auf Ihre Ziele und den Schutz Ihrer Privatsphäre. Meine Begleitung folgt einem klaren Fahrplan, der Aufwand reduziert und Ergebnisse planbar macht.

Mein Fahrplan in fünf Schritten

1. Klärung: Gespräch zu Pflegebedarf, Zielen, Zeitdruck und Familienkonstellation – persönlich oder telefonisch.
2. Bewertung: Objektanalyse, Marktpreis-Bandbreite, Risiken/Chancen (Zustand, Lage, Käufergruppen).
3. Finanzvarianten: Vergleich Beleihung, Umkehrhypothek, Teilverkauf, Nießbrauch, Verkauf – mit Zahlen und Sensitivitäten.
4. Entscheidung: Auswahl der passenden Strategie, rechtliche/steuerliche Abstimmung, Strukturierung der Verträge.
5. Umsetzung: Bank- und Käufergespräche, diskrete Vermarktung oder Kreditabschluss, reibungslose Abwicklung.

Ich arbeite verschwiegen, halte Informationswege kurz und stimme mich nur in Ihrem Auftrag mit Dritten ab. Damit bleiben Ihre Privatsphäre und Ihre Handlungsfähigkeit jederzeit gewahrt.

Wenn Sie jetzt einen vertraulichen Erstabgleich wünschen, schreiben Sie mir gern: Kontakt aufnehmen.

FAQ

Kann ich trotz Pflegeheim Eigentümer bleiben?
Ja, über Beleihung oder Umkehrhypothek. Verkaufen ist nicht zwingend, solange die Finanzierung tragfähig ist und die Liquidität ausreicht.

Wird das Haus vom Sozialamt verwertet?
Wenn niemand Schutzrechte (z. B. Ehepartner) nutzt und keine anderen Mittel vorhanden sind, kann das möglich werden. Ich prüfe mit Ihnen rechtssichere Alternativen und verweise auf anwaltliche Beratung.

Ist ein Teilverkauf sinnvoll?
Kann passen, hängt aber stark von Kosten, Laufzeit und Marktentwicklung ab. Ich rechne Alternativen transparent vor – inklusive Gesamtkosten über die geplante Haltedauer.

Was ist besser: Nießbrauch oder Wohnrecht?
Nießbrauch ist meist werthaltiger, da Erträge eingeschlossen sind; Wohnrecht ist schlanker, aber oft geringer bewertet. Entscheidend sind Ihre Ziele und der Zustand des Objekts.

Wie schnell bekomme ich Liquidität?
Bei ausreichender Unterlagenlage häufig in wenigen Wochen über eine Beleihung; ein strukturierter Verkauf dauert typischerweise 6–12 Wochen bis zum Notartermin – je nach Marktlage in Cuxhaven/Geestland.

Was, wenn die Pflegekosten steigen?
Ich plane Puffer ein und prüfe, ob eine Staffelung (Kreditlinie, Tranchen, Reserven) sinnvoll ist. So bleibt die Lösung auch bei steigenden Eigenanteilen belastbar.

Fazit

Die Immobilie kann Pflegekosten zuverlässig absichern – wenn Strategie, Marktwert und Vertragsform zusammenpassen. Entscheidend ist, dass Ihre Lebenssituation, der Objektzustand und der regionale Markt in Cuxhaven und 27624 präzise berücksichtigt werden. Ich stelle die relevanten Optionen verständlich gegenüber, regele die Details diskret und begleite Sie vom ersten Gespräch bis zur Unterschrift – mit dem klaren Ziel, Pflege bezahlbar zu machen und Ihr Vermögen zu schützen.

Wenn Sie eine vertrauliche Einschätzung wünschen oder konkrete Zahlen sehen möchten, schreiben Sie mir einfach hier: Kontakt aufnehmen. Ich melde mich zeitnah und stimme den nächsten Schritt mit Ihnen ab.